I sistemi di trasferimento e i sistemi di distribuzione sono in continua evoluzione offrendo un'ampia gamma di opzioni per clienti e richiedenti credito. Le banche offrono più sistemi di pagamento e regolamento. Un sistema di pagamento ideale garantisce un trasferimento di fondi accurato e sicuro, attraverso un processo senza problemi.
ACH contro RTGS
La differenza tra ACH e RTGS è che nel caso di ACH, il regolamento dei pagamenti viene effettuato in batch, mentre nel caso di RTGS, il pagamento in tempo reale viene gestito individualmente.
ACH sta per Automatic Clearing House. È un sistema di pagamento introdotto negli Stati Uniti d'America negli anni '70.
RTGS sta per Real-Time Gross Settlement ed è il modo più veloce per trasferire denaro. In questo processo il denaro di una banca viene trasferito in tempo reale e su base lorda. Ciò significa che non ci sono periodi di attesa nell'elaborazione della transazione e ogni transazione viene gestita su base uno a uno. Il vantaggio fondamentale di effettuare una transazione RTGS è che si tratta di un mezzo di scambio molto veloce.
Tabella di confronto tra ACH e RTGS (in forma tabulare)
| Parametro di confronto | ACH | RTGS |
|---|---|---|
| Modulo completo | Sta per Automatic Clearing House | Sta per Real-Time Gross Settlement. |
| Tempo impiegato | 2-3 giorni lavorativi | 1 giorno lavorativo |
| Sistema di pagamento | Il regolamento per ACH viene effettuato in lotti | Le liquidazioni sono gestite su base individuale |
| Rischi | Tali pagamenti potrebbero essere vulnerabili ai rischi di consegna | Il rischio di consegna è trascurabile, tuttavia possono verificarsi altre frodi. |
| Processi | Il saldo netto del credito rispetto al debito è considerato sui fogli della banca centrale. | La liquidazione avviene senza considerare il saldo netto. |
| Ideale | Il sistema ideale per pagamenti ripetitivi come i trasferimenti di stipendio | RTGS trova grande utilità in caso di pagamenti urgenti di grandi quantità che devono essere risolti su base uno a uno. |
Cos'è ACH?
Durante gli anni '70 le Nazioni Unite d'America hanno ideato un sistema di pagamento attraverso una rete integrata per facilitare il pagamento istantaneo con un uso significativamente ridotto di assegni cartacei e cambiali. Gradualmente, il sistema è stato adottato da diverse economie e si è evoluto in un sistema di regolamento facilitato elettronicamente.
L'ACH è l'acronimo di Automated Clearing System, comunemente noto come Electronic Clearing System. Gli insediamenti sono gestiti da un organismo centralizzato, che nel caso degli Stati Uniti era NACHA o National Automated Clearing House System. Questo era un organismo indipendente che manteneva e regolava il flusso di fondi sul canale ACH.
L'impronta è stata introdotta per fornire soluzioni per pagamenti ripetitivi di grandi volumi sia nel settore aziendale che in quello privato. Ha introdotto un sistema centralizzato di pagamento tramite UID e linee guida strutturate per gli utenti del servizio.
In parole povere, ACH è un sistema di pagamento elettronico che consente di trasferire denaro da un conto bancario a un altro tramite una rete dedicata alla gestione di tali pagamenti in batch. I trasferimenti ACH sono sia sotto forma di depositi che di pagamenti. Quando ricevi pagamenti sotto forma di stipendi, pensioni o benefici per interessi, si parla di deposito ACH.
Quando si pagano fatture a organizzazioni o individui, si registra un pagamento ACH, come trasferimento di addebito.
È una forma di pagamento da persona a persona, solitamente gratuita ed estremamente veloce. il tempo di elaborazione è solitamente fino a 2-3 giorni lavorativi. È un metodo ideale per l'elaborazione di pagamenti ripetitivi.
Cos'è l'RTG?
RTGS o Real Time Gross Settlement è un sistema di pagamento che consente di effettuare pagamenti istantanei. I pagamenti effettuati tramite RTGS sono regolati su base uno a uno, e non regolati sulla base del credito complessivo a un saldo debitore.
I pagamenti RTGS sono ideali per il trasferimento interbancario di grandi importi. Le commissioni per le transazioni RTGS variano a seconda della banca, tuttavia, la maggior parte delle banche centrali ha assegnato un limite massimo per il tasso che può essere addebitato.
Il primo sistema di trasferimento RTGS è stato istituito dalla US Fedwire negli anni '70. Oggi la maggior parte delle transazioni RTGS sono gestite da banche centrali. La caratteristica di tali trasferimenti è che avvengono in tempo reale. Tali operazioni sono indipendenti e non sono influenzate dai sistemi di regolamento netto.
Quindi il vantaggio principale dei trasferimenti RTGS è che il fattore di rischio di consegna associato ai pagamenti di alto valore è significativamente migliorato. Tuttavia, tali transazioni sono vulnerabili alle frodi digitali come il phishing e il furto di dati.
Per poter effettuare un trasferimento RTGS, entrambe le banche devono essere coinvolte nelle strutture bancarie principali. È una modalità di trasferimento ideale per transazioni di basso volume e di alto valore. Le banche centrali hanno adottato il sistema RTGS per competere con la crescita del mercato altamente competitivo. Tali metodi di pagamento alternativi sono importanti per la crescita economica complessiva.
Principali differenze tra ACH e RTGS
Conclusione
Oggi le banche offrono una varietà di soluzioni di pagamento per le esigenze uniche di persone e aziende. Le banche centrali hanno introdotto modalità di pagamento alternative. ACH e RTGS sono una delle tante opzioni disponibili nel settore bancario moderno.
La principale differenza tra ACH e RTGS è che il primo è un sistema di trasferimento che opera all'interno del processo di regolamento netto del rapporto credito/debito, nel caso del secondo i pagamenti vengono gestiti individualmente. Mentre ACH è un metodo ideale per pagamenti ad alto volume come il pagamento di bollette, stipendi e pensioni. RTGS è la soluzione migliore per i pagamenti di alto valore che devono essere effettuati con urgenza.
